Avec le contrat Archipel, la compagnie suédoise offre une très grande variété de fonds et innove en proposant un outil de pointe en gestion de portefeuille : l’option “stop loss relatif avec réinvestissement automatique”. L’idée est de fixer un seuil de perte maximal à l’avance (5, 10 ou 15 %) : dès que le titre atteint ce seuil, les fonds sont sécurisés. Quand la tendance repart à la hausse, les fonds sont réinvestis dans le titre et ainsi de suite. De la sorte, le potentiel de gain est énorme avec une perte limitée. Les martingales n’existant pas, précisons que le seul scénario de perte continue serait une tendance baissière durable. Avec cette option, les investisseurs dynamiques disposent d’un outil sophistiqué de gestion de portefeuille dans le cadre fiscal favorable de l’assurance vie.

Un capital disponible avec une rente à vie

Si on vous dit que Secure Advantage est un contrat d’assurance vie bénéficiant d’excellents fonds et des avantages fiscaux et successoraux bien connus, vous allez répondre que tout ça n’a rien  de révolutionnaire. Mais si on précise que ce contrat vous permet de recevoir un revenu minimum garanti à vie sans aliéner votre capital, là, vous commencez à lire de plus près…

Une base de revenus garantie

Un autre « plus » est que l’assiette de calcul des revenus garantis offre une revalorisation nette minimum de 2% par an. Mais nous pensons que ce rendement a une forte probabilité d’être dépassé car les profils de fonds éligibles à ce contrat offrent un bon rapport rendement/volatilité.

La meilleure performance enregistrée chaque année

Après cette période d’accumulation du capital - qui doit cependant durer au moins deux ans - survient la phase de distribution de revenus. Là, ça devient très intéressant puisqu’on se réfère à la meilleure performance historique du fonds pour distribuer des revenus viagiers affichant 4,5% par an de rendement pour un assuré de 65 ans.

Des revenus intégralement reversés au conjoint survivant

En outre, même si votre capital est épuisé, vous continuez à recevoir vos revenus garantis. Avec la possibilité exceptionnelle de pouvoir co-souscrire ce contrat avec votre conjoint… qui bénéficiera intégralement de ces revenus après votre décès. En somme, une pension de réversion à 100 % !

Autant d’atouts qui amène le Point Conseil  à recommander Secure Advantage aux actifs et même aux « jeunes » retraités qui souhaitent avoir un complément de revenus. Nous mettons cependant en garde  les épargnants souhaitant faire de nombreux rachats partiels en début de contrat : ils y perdraient au niveau des revenus garantis.

Cette réserve mise à part, nous pensons que Secure Advantage s’avère une alternative très appréciable par rapport aux formules galvaudées de l’assurance vie, surtout à une époque où la bourse est incertaine et où le rendement des fonds en euros ne cesse de baisser.

Bercy  renonce à sa « neutralité » fiscale : les contrats non dénoués des époux en Communauté sont désormais soumis aux droits de succession. Pourtant, pas de panique…

Dans sa  réponse ministérielle du 29 juin 2010, Bercy met à fin au « cadeau » dont bénéficiaient  les contrats d’assurance vie souscrits par un époux marié sous le régime légal et non dénoués à la succession du conjoint du souscripteur (voir le fameux arrêt Praslicka pour les férus de droit). Dorénavant, la moitié de la valeur du contrat du conjoint survivant entre dans la succession et subit non seulement les dévolutions successorales mais aussi les droits de mutations en fonction du lien de parenté des héritiers ! Pourtant, les parades existent. Alors, si vous êtes marié en communauté légale, demandez-nous conseil avant de souscrire votre prochain contrat d’assurance vie !

Par rapport aux traditionnels « art. 83 » pour le dirigeant salarié et « retraite Madelin » pour le gérant majoritaire, le PERCO - dans le cadre d’un PEE - offre l’avantage de récupérer son épargne sous forme de capital plutôt qu’en rentes. En combinant astucieusement PEE, PERCO, intéressement, voire participation, le chef d’entreprise avisé peut optimiser sa retraite tout en réduisant sa note fiscale.

« Loyers Garantis 2 » de April Premium garantit le versement du loyer à la place de votre locataire et prend en charge les frais du contentieux à engager contre le mauvais payeur. Le coût de cette garantie ? Seulement 3,80 % du loyer mensuel charges incluses ! Autrement dit, si vous louez en région parisienne un studio à 500€ par mois, vous n’aurez qu’à payer une prime d’environ 20 € pour être totalement serein. De plus, « Loyers Garantis 2 » prend en charge tous les locataires et couvre les éventuelles dégradations du locataire.

Les contrats d’assurance vie peuvent répondre à un objectif d’épargne et d’investissement à moyen ou long terme tout en offrant un choix de placements très diversifiés.

Par exemple, les  épargnants intéressés par de l’immobilier locatif type loi Scellier peuvent recourir à un contrat d’assurance vie adossé à un prêt in fine. Ce principe permet de ne payer que les intérêts durant la durée de l’emprunt et de rembourser le capital à échéance.

Admettons que l’emprunteur est besoin de 1 000 000 € pour une durée de 10 ans, avec un coût d’emprunt de 200 000 €. Plutôt que de rembourser le capital et l’intérêt (10 000 € par mois), il ne remboursera que l’intérêt (1 666 € par mois). Les 1 000 000 € seront remboursés à la fin des 10 ans.

Evidemment, l’organisme prêteur exige que l’emprunteur ait la garantie de pouvoir rembourser le capital à échéance. C’est là qu’intervient le contrat d’assurance vie, en “nantissement”, comme garantie de l’opération.

Dans notre cas,

L’intérêt du montage, c’est le cas de le dire, est double :

- L’emprunt in fine grossit les intérêts déductibles des revenus fonciers ;

- Il permet de faire fructifier le capital apporte un

- effet de levier considérable en matière de financement.

Le saviez-vous ?

• Les cas de jurisprudence et de mises en cause de la responsabilité personnelle des dirigeants ne cessent d’augmenter depuis 3 ans.
• On assiste à la multiplication des actions en comblement de passif. Lorsque la gestion d’une entreprise a été jugée fautive, le tribunal de commerce peut condamner les dirigeants de société à payer tout ou en partie des dettes qui n’ont pu être réglées sur les actifs de l’entreprise.

• Le Nouveau Code de Commerce ne prévoit aucune définition de la faute de gestion. Difficile à prouver, les situations où la responsabilité des dirigeants est engagée sont nombreuses. Quelques exemples : ne pas assurer l’immeuble commercial contre l’incendie, consentir des avances ou faire crédit à une personne insolvable, souscription d’emprunt sans autorisation, l’engagement de dépenses hors de proportion avec les ressources…
• Les procédures sont de plus en plus coûteuses : de 4 500 € à 150 000 € pour les actions en comblement de passif ! Elles concernent aussi bien les actions engagées par des tiers à la structure, que des actions engagées par la structure elle-même voire par les autres dirigeants.

Tous les dirigeants peuvent être mis en cause personnellement !

-          Les dirigeants de droits : administrateurs (y compris représentants permanents de personnes morales administrateurs), présidents directeurs généraux, directeurs généraux (et adjoints), gérants ou liquidateurs amiables.

-          Les dirigeants de fait : les collaborateurs quel que soit l’intitulé de poste, peuvent être les dirigeants de fait s’ils prennent des décisions de gestion dans le cadre de leurs fonctions.

Aucune protection classique (contrat de travail, statut ou forme juridique de l’entreprise, responsabilité civile de chef de famille, responsabilité civile professionnelle ou exploitation) ne couvre le dirigeant en cas de mise en cause personnelle !  Le dirigeant d’entreprise peut ainsi être amené à engager tout ou une partie de son patrimoine personnel pour s’acquitter de demandes de réparations, voire se retrouver endetté…

Le cabinet Point Conseil propose désormais une solution d’assurance

pour la couverture de ce risque :  « Responsabilité Personnelle des Dirigeants »

Le contrat offre une  prise en charge globale des dirigeants passés, présents, futurs et du  fondateur :

• prise en charge des frais de défense en civil ou pénal, des frais d’expertise ;

• prise en charge des frais de comparution même en l’absence de mise en cause personnelle ;
• prise en charge des dommages et intérêts ;
• prise en charge des frais de constitution de caution pénale ;
• prise en charge des conséquences financières mises à la charge de la société et/ou de ses filiales en cas de faute commise par un dirigeant et jugée non séparable (frais de défense au fur et à mesure et dommages et intérêts) ;
• prise en charge des conséquences financières d’une réclamation contre la personne morale administrateur.

De plus, ce contrat offre des garanties sécurisantes :

• le libre choix de l’avocat et des prestataires (médecins, agence conseil en gestion de crise…)
• les dirigeants n’ont pas à avancer de frais : paiement des frais au fil de l’eau
• en cas d’urgence, la possibilité d’engager les 1ers frais sans contacter l’assureur
• la prise en compte automatique des nouvelles filiales.

Enfin, le contrat offre un accompagnement complet du dirigeant à travers :

• un service d’accompagnement juridique : mise à disposition de juristes spécialisés, par téléphone en assistance quotidienne, même en l’absence de mise en cause
• la prise en charge des frais de gestion (en cas de crise, par exemple lorsque l’image d’une société est détériorée suite à la mise en cause de son dirigeant, ou en cas d’accompagnement psychologique)
• une couverture des frais d’accompagnement psychologique.

Particulièrement compétitif, sa cotisation annuelle se situe en moyenne entre :

230€ pour une association loi 1901 et  500 /1 500 € pour les sociétés.

Pour optimiser le rendement de ses placements et minimiser leur risque en période de difficultés boursières, les versements programmés s’avèrent un bon moyen de dynamiser son épargne tout en « lissant” les fluctuations du marché.

C’est logique : lors d’une période de baisse, pour une même somme investie, vous obtenez un nombre plus importants de parts ! D’où un prix de revient plus bas de l’investissement.

Prenons un exemple simplifié : vous versez régulièrement 120 € par mois et en janvier, la part de l’UC est à 12 € en moyenne : vous engrangez 10 parts. Si en février, la part cote 10 €, vous obtenez 12 parts pour la même somme investie. Et si la part remonte à 12 € en mars, vous vous retrouvez au bout de trois mois avec 32 part à 12 €, soit 384 €.Autrement dit, 24 € de plus que si la valeur de l’UC était constamment restée à 12 €.

L’intérêt, on le voit, est que la rentabilité du placement dépend de la moyenne du prix des parts sur la durée. A l’inverse d’un placement ponctuel qui dépend uniquement du prix ou vous l’avez acheté. C’est ce qu’on appelle « lisser » les performances boursières.

Moralité, il est  possible de se constituer progressivement une épargne en supprimant les risques d’entrée aux plus mauvais moments. Ce qui permet d’investir sur des supports dynamiques. De nombreux contrats multi-supports sont accessibles quel que soit votre budget.

Pour répondre au plus près à vos exigences, nous proposons aujourd’hui des outils de défiscalisation en phase avec nos valeurs d’éthique et notre aversion au risque. Ces produits, dans le secteur des bois et forêts, offrent des réductions fiscales de taille (voir encadré). A étudier de près car il est probable que 2011sera la dernière année où les avantages fiscaux joueront à plein.

La Tontine, l’arme anti-ISF

Avec un taux de 6,00 % net*, la Tontine du Conservateur confirme sa rentabilité à long terme. Au-delà des modes et des yoyos boursiers, La Tontine s’avère une réponse imparable pour préparer sa retraite… et aussi de “sortir” de l’ISF toute l’épargne investie jusqu’à échéance (article 885 F du CGI), à la différence des contrats de capitalisation qui exonèrent uniquement les intérêts du placement. De quoi minorer, voire de supprimer votre ISF !

Retraites : pourquoi cotiser à fonds perdus ?

En 2030, en l’absence de réformes radicales, la France comptera 3 actifs pour 2 retraités! Autant s’attendre à un « minimum vieillesse » pour tous. Que proposent les banques et compagnies d’assurances ? Des produits formatés pas forcément adaptés à votre situation. Heureusement, le Cabinet Point Conseil vous apporte une approche très personnalisée de votre situation, que vous soyez salarié, travailleur indépendant ou chef d’entreprise.